EVALUATING THE EFFECTIVENESS OF 5C�BASED RISK MITIGATION AND SHARIA�COMPLIANT RESTRUCTURING IN REDUCING NPF IN SHARIA MORTGAGE FINANCING: A Case Study of Bank BTN Syariah Diponegoro Surabaya

Studi ini menganalisis implementasi dan efektivitas strategi mitigasi risiko dalam pembiayaan Kredit Perumahan Syariah (KPR) menggunakan prinsip 5C (Karakter, Kapasitas, Modal, Jaminan, Kondisi) dan mekanisme restrukturisasi yang sesuai syariah untuk mengurangi Kredit Macet (NPF) di Bank BTN Syariah Diponegoro Surabaya. Isu ini penting karena rasio NPF nasional untuk KPR syariah telah menunjukkan fluktuasi dalam beberapa tahun terakhir, yang mengancam kualitas portofolio dan stabilitas institusional. Dengan menggunakan pendekatan kualitatif deskriptif, data dikumpulkan melalui wawancara semi-terstruktur dengan tiga informan kunci yang terlibat langsung dalam analisis, pengumpulan, dan dokumentasi pembiayaan konsumen, dilengkapi dengan data sekunder dari laporan internal bank dan sumber regulasi. Validitas data dipastikan melalui triangulasi sumber, triangulasi teknis, dan pengecekan anggota. Temuan menunjukkan bahwa penerapan prinsip 5C yang ketat membantu mencegah pemohon berisiko tinggi memasuki portofolio pembiayaan, dengan 23% permohonan ditolak selama tahun 2024–2025 karena kekurangan 5C. Sementara itu, langkah-langkah restrukturisasi—melalui penjadwalan ulang, perbaikan kondisi, dan penyesuaian kontrak—membantu menstabilkan kemampuan pembayaran debitur dan berkontribusi pada penurunan potensi peningkatan NPF (Non�Performing Factor). Catatan internal cabang menunjukkan bahwa strategi mitigasi gabungan ini membantu menjaga NPF pada tingkat terkendali meskipun terjadi fluktuasi nasional yang lebih luas. Studi ini berkontribusi pada literatur dengan mengintegrasikan kerangka kerja mitigasi pra-pencairan (5C) dan pasca-pencairan (restrukturisasi) dalam pembiayaan hipotek syariah, mengatasi kesenjangan dalam studi yang ada yang seringkali meneliti mekanisme ini secara terpisah. Secara praktis, hasil penelitian ini memberikan panduan bagi bank-bank syariah dalam memperkuat sistem manajemen risiko yang responsif dan sesuai syariah.